Por qué esta regla común de ahorro para la jubilación no se sostiene

Abre esta foto en la galería:

Ilustración de Sam Island

La planificación de sus años dorados no tiene por qué asustarle. La realidad de la jubilación es mucho más positiva de lo que la gente piensa. Ian McGugan respondió preguntas frecuentes sobre la planificación de la vida después del trabajo. Aquí hay uno para empezar.

¿Cuál es el concepto erróneo más grande sobre la jubilación?

Es la noción de que necesita reemplazar el 70 o el 80 por ciento de su ingreso laboral durante la jubilación. La industria financiera ha predicado esta noción durante años, pero simplemente no resiste el escrutinio.

«He hecho las matemáticas incontables veces y he llegado a la conclusión de que la cifra correcta está mucho más cerca del 50 por ciento para la mayoría de los asalariados de clase media que del 70 al 80 por ciento», dice Frederick Vettese, actuario y autor de Ingresos de jubilación de por vida. Dice que muchas parejas de clase media pasan la mayor parte de su vida laboral arreglándoselas con la mitad o menos de lo que ganan.

Si una pareja como esta reemplaza del 70 al 80 por ciento de sus ingresos laborales durante la jubilación, vivirán mejor que nunca mientras trabajaban. Eso no es ideal si significa escatimar y ahorrar innecesariamente durante sus mejores años de trabajo y crianza de los hijos.

Los 3 mayores mitos sobre la jubilación en Canadá

Para tener una idea de cómo funcionan los números, considere una pareja de 40 años en Ontario. Cada uno gana un ingreso saludable: $ 80,000 al año. Sin embargo, sus cheques de pago se ven afectados inmediatamente por los impuestos, las contribuciones al Plan de Pensiones de Canadá (CPP) y las primas del Seguro de Empleo. En total, esos gravámenes consumen alrededor de $40,000 de sus ingresos familiares combinados de $160,000.

Además de eso, esta pareja probablemente hace los pagos de la hipoteca. (Digamos, $20,000 al año.) Los costos de crianza también. (Quizás otros $10,000 al año). Si también contribuyen $10,000 al año a un Plan de Ahorro para la Jubilación Registrado, la cantidad que les queda para gastar en sí mismos es solo $80,000, la mitad de lo que comenzaron.

En la jubilación, muchos de esos gastos serán recuerdos. La hipoteca probablemente será pagada. Los niños serán criados. La pareja ya no tendrá que ahorrar para la jubilación porque están jubilados. Y su factura de impuestos será considerablemente más baja porque sus ingresos son más bajos.

La mayoría de las parejas de clase media deberían jubilarse bien si reemplazan del 50 al 60 por ciento de sus ingresos laborales máximos, dice David Aston, autor de La guía de jubilación Sleep-Easy. Sin embargo, enfatiza que las personas deben considerar los detalles de su propia situación: las circunstancias individuales son muy importantes.

«Hay situaciones en las que es posible que desee apuntar a una tasa de reemplazo del 70 por ciento», dice.

Por ejemplo, si nunca ha sido dueño de una casa ni ha tenido hijos, sus gastos no se reducirán drásticamente cuando se jubile. Probablemente tendrá que reemplazar del 60 al 70 por ciento de sus ingresos laborales para mantener su nivel de vida, Sr. dice Astón.

También es posible que desee planificar una relación de reemplazo de ingresos más alta si gana un ingreso modesto, por ejemplo, menos de $ 50,000 al año. Dado que no está pagando muchos impuestos y que sus gastos ya son ajustados, la cantidad de ingresos que necesita para su jubilación probablemente será bastante similar a la que ganaba mientras trabajaba.

La buena noticia en este caso es que los estipendios del gobierno (Seguridad para la Vejez, CPP y el Suplemento de Ingreso Garantizado) hacen el trabajo pesado necesario para mantener el estilo de vida de las personas de bajos ingresos, según un estudio de 2016 del CD Howe Institute.

No importa cuál sea su nivel de ingresos, los detalles importan. Señor. Aston sugiere que haga un análisis más personalizado de su situación a medida que se acerca unos años antes de jubilarse.

Calcule cuánto está gastando en categorías clave, desde comestibles y ropa hasta vacaciones y pagos de hipoteca, y luego pregúntese cómo cambiarán esos gastos en la jubilación. Trate de calcular cuánto necesitará cada año para mantener el estilo de vida de jubilación que desea.

“Este enfoque puede revelar gastos sin sentido y de baja prioridad que se pueden recortar fácilmente”, dijo el Sr. dice Astón. «Y también ayuda a evitar sorpresas desagradables cuando te retiras».

.

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *